Jak dosáhnout snížení měsíčních splátek dluhu firmy, aby to nebylo devastující? Docílit co nejnižších splátek není to jediné, co zohlednit. Zaměřit se musíte i na celkové náklady na úvěr a další podmínky. Způsoby, jak dojít do tohoto cíle, jsou hned čtyři. Který z nich je nejlepší pro vás? A na co při této intervenci nezapomenout?
Refinancování a konsolidace firemního úvěru
Kdy je na čase podnikatelský úvěr refinancovat a kdy zase konsolidovat? V obou případech se to vyplatí za podmínek, kdy se s novou půjčkou povede zlevnit dluh stávající nebo dosáhnout snadnějšího a flexibilního splácení. A to i za předpokladu výhodného splacení nynějšího dluhu (dluhů). Jistou výhodou je i možnost získání jiného typu podnikatelské půjčky.
Refinancování úvěru
Refinancování je převedení stávající půjčky na půjčku novou. Učinit tak můžete u stejného poskytovatele nebo poskytovatele změnit. Zaměnit lze i banku a nebankovní společnost, a naopak. Stávající podnikatelská půjčka se splatí tak, že ji na účet věřitele pošle nový poskytovatel. Vy pak splácíte úvěr nový s novými podmínkami. Refinancovat lze úvěr bez zástavy a se i se zástavou.
Náš tip: Největší úspory při refinancování úvěru docílíte, pokud snížíte úrokovou sazbu a délku splatnosti necháte v původní délce nebo ji zkrátíte. Při prodloužení délky splatnosti musíte počítat s prodražením úvěru.
Konsolidace úvěrů
Konsolidace je, dá se říct, to stejné co refinancování. Rozdíl však spočívá v tom, že se do nové půjčky zahrne více stávajících úvěrů (dluhů) najednou. Velká část poskytovatelů úvěrů vám navíc umožní sloučit různé typy podnikatelských úvěrů. Výsledkem je pak jedna splátka na jeden účet s jednotnou úrokovou sazbou. Tato možnost přijde vhod, pokud máte vysoké úrokové sazby, nízkou flexibilitu splácení, vysoké pokuty za předčasné nebo pozdní splacení. Nebo pokud si chcete splácení prodloužit či si půjčit peníze navíc.
A které půjčky lze konsolidovat? Vlastně všechny, které mají záznamy v registrech, případně další, které si poskytovatel určí sám.
Výhody konsolidace:
- termín splatnosti a délku splatnosti změníte podle momentálních požadavků,
- úvěr lze navýšit, a tak získat více finančních prostředků,
- informace o půjčce jsou přehlednější,
- administrace je snazší,
- máte jednotný úrok,
- posíláte jednu splátku měsíčně.
Jak zlevnit stávající dluh? Snižte si nejen splátky
Ať už se rozhodnete pro refinancování či konsolidaci, účel by měl být následující. Nová půjčka vám musí zajistit nižší poplatky a úroky (nižší RPSN). Podstatné je však myslet i na jiné podmínky, jako je náklad na předčasné splacení stávajícího dluhu nebo flexibilita a usnadnění splácení toho nového.
Pomoct může nejen snížení celkového nákladu na úvěr, ale také snížení měsíčních splátek. Rozdělení do menších měsíčních splátek pomůže i delší doba splatnosti. Příkladem jsou investiční úvěry nebo firemní hypotéky.
Změna typu půjčky
Jiným typem půjčky lze také docílit značného rozdílu ve splácení nebo v celkových nákladech na úvěr. Své vybavení do firmy jste možná kdysi pořídili z kontokorentu. Výhodnější a levnější je ale kontokorent změnit na úvěr provozní krátkodobého nebo střednědobého rázu. A provozní úvěr se pak dá zaměnit úvěrem účelovým, díky kterému získáte ještě nižší ceny.
Krajním řešením je restrukturalizace
Nenadálé situace nejsou při podnikání nic neobvyklého. Finanční zdraví a stabilita je v přímém ohrožení, a s tím i růst firmy. Protože bez peněz firma neporoste. Jak chod podniku znovu nastartovat? Záchrannou brzdou je restrukturalizace úvěrů. Po dobu finanční krize podniku, než nastanou lepší časy, se změní výše splátek nebo celá struktura splácení. Příkladem je možnost odložení splátek o 3 měsíce, jejich snížení na určité časové období nebo úprava splátkového kalendáře tak, aby vám to vyhovovalo. Restrukturalizace se může zdát jako výhodná, ale volili bychom ji spíše jako krajní řešení. Informace o restrukturalizaci úvěru se totiž odesílají do příslušných úvěrových registrů. Zápis v tomto registru může v budoucnosti ovlivnit schvalování úvěrů nových.
Potřebujete splátky firemního dluhu snížit na minimum? Pomůžeme vám. Získejte výhodné podmínky.
Jak si vybrat nejlepší dobu pro refinancování nebo konsolidaci úvěrů?
Refinancování nebo konsolidace úvěrů mohou být pro firmu zásadními kroky k dosažení lepšího hospodaření a snížení měsíčních splátek. Avšak vybrat správný okamžik pro tyto operace může značně ovlivnit výhody, které z nich budete moci vytěžit. Ke zhodnocení vám pomohou tyto kroky:
Aktuální úrokové sazby
Jedním z hlavních faktorů, které by měly ovlivnit vaše rozhodnutí o refinancování, jsou aktuální úrokové sazby na trhu. Pokud jsou sazby nyní nižší než ta, kterou platíte na svém stávajícím úvěru, může to být vhodná doba k refinancování. Nižší úroková sazba znamená nižší náklady na úvěr a snížení měsíčních splátek.
Finanční stabilita vaší firmy
Rozhodující je i finanční situace vaší firmy. Pokud máte stabilní cash flow a dostatek finanční rezervy, budete mít větší pružnost o refinancování rozhodovat.
Délka zbývajícího období splácení
Pokud vám zbývá relativně krátká doba splácení stávajícího úvěru, může být refinancování méně atraktivní, protože na úrocích tolik neušetříte. Naopak, pokud máte stávající úvěr s dlouhou dobou splatnosti, refinancování na nižší úrokovou sazbu je výhodné.
Možnosti konsolidace
Máte několik různých úvěrů nebo dluhů s vysokými úrokovými sazbami? Za zvážení by stála konsolidace, kterou docílíte snížení celkových nákladů na splácení.
Makroekonomické indikátory
Sledovat aktuální makroekonomické indikátory, jako je inflace a politická stabilita, se jistě vyplatí. Pomohou vám vytvořit si o momentálním stavu ekonomiky obrázek.
Nevíte si rady? Oslovte odborníka
Nejste si stále jistí, kdy je ta správná doba pro refinancování nebo konsolidaci? Nebo zda by se vám to vyplatilo? Neváhejte svou situaci konzultovat odborníkem na firemní finance.